Мобильный кошелек

Мобильный телефон уже давно не банальная "звонилка" - он подсказывает расписание встреч, доставляет электронную почту, обеспечивает доступ в сеть и к блогам, "по совместительству" служит плеером, навигатором, а также "пропуском" в электронные магазины для приобретения контента. Различные попытки превратить его в "мобильный кошелек" предпринимаются уже около десяти лет - ведь это практически единственное электронное устройство, которое находится рядом с пользователем больше 18 часов в сутки. Способы применялись различные, но наиболее действенные появились только сейчас. Для операторов связи - это WAP/WEB-версии платежных сервисов с доступом только для своих клиентов, для сторонних компаний - небольшие приложения, которые действуют как дополнения к уже существующим сетям электронных платежей. Рассмотрим преимущества всех подобных вариантов.

Позиционирование на рынке

В данном материале не идет речь о банковских сервисах, доступ к которым осуществляется с помощью сети Интернет. Скорее, мы рассматриваем полноценные платежные системы (в разной степени завершенности), которые предлагают пользователю производить взаиморасчеты с помощью мобильного телефона и расчетного счета. Причем, не стоит путать эти сервисы с переводом средств между мобильными пользователями в сетях операторов "Большой тройки" - там речь идет о транзакциях внутри сети, здесь - в пользу третьих лиц как оплата за получение конкретных услуг, не обязательно имеющих отношение к сервисам связи. Кроме того, здесь мы не рассматриваем системы SMS-платежей, многие из которых являются абсолютно непрозрачными с точки зрения функционирования и априори покровительствуют фроду. Отметим, что из операторов "Большой тройки" только компания МТС пока не обзавелась сервисом мобильного платежа для своих абонентов, поэтому мы вынуждены сравнивать только решения от "ВымпелКома" и "МегаФона".

Решения типа " Мобильный кошелек "
не заменяют интернет-банки -
скорее, это оперативный способ оплаты
наиболее типовых, распространенных услуг.

Какой-либо единый, устоявшийся вариант функционирования системы мобильных платежей в нашей стране еще не принят - у каждого провайдера своя схема функционирования всей системы в целом, есть свои технические проблемы с подключением пользователей и политические сложности с продвижением такой системы. Но все без исключения организаторы подобных услуг только в самом начале пути. Современные "мобильные" платежные системы представляют собой, в лучшем случае, закрытый блок платежей в пользу сторонних компаний - в том плане, что основные переводы жестко стандартизованы по названиям компаний и их расчетным счетам (их смена - головная боль организаторов системы). Пользователь вводит только номер своего договора и сумму перевода: это удобно для небольших дисплеев мобильных терминалов. Платеж в свободном формате в сторону третьих лиц возможен (если вообще предусмотрен) в ограниченном формате - в большинстве случаев вывод денег осуществляется только через специальные платежные системы типа Contact или аналогичные, перевод на банковский счет отсутствует. То есть, о какой-либо конкуренции с банковскими системами речи не идет с самого начала - мобильные платежи используются как вполне локальная услуга для быстрой оплаты набора наиболее типичных платежей, без особых экзотических пожеланий абонентов. Пока что работает то, что интересно 90% пользователей, причем используется это в силу крайней необходимости - такие системы осваивают технические энтузиасты, которым лень использовать громоздкие системы интернет-банкинга или лично платить за услуги ЖКХ, сотовую связь и IPTV.

Операторские проекты

Сервисы, продвигаемые провайдерами мобильной связи, отличаются определенной закрытостью (действуют только для "своих" абонентов и далеко не во всех регионах присутствия) и наилучшей проработкой технических деталей. К примеру, получение пароля для доступа к системе (как и его напоминание) происходит в автоматическом режиме на номер телефона пользователя. Кроме того, для оплаты используется либо основной (как у "МегаФон"), либо дополнительный (как у "ВымпелКом") пользовательский счет. Учитывая тот факт, что пополнить его можно с помощью множества различных вариантов (наличные, банковская карта, карта предоплаты, перечисление с помощью автоматов экспресс-оплаты или интернте-банкинга), проблема ввода средств в такие системы естественным образом отпадает. Правда, у подобных систем есть свои лимиты на осуществление платежей (более подробно см. Таблицу №1). * Наибольшие лимиты представлены в категории ЖКХ - стоимость квартиры и коммунальных платежей может быть значительна. Минимальные лимиты - в области сотовой связи, где возможен фрод с выводом денежных средств. Отметим, что у обеих компаний требуется присутствие минимального остатка на счете, который должен там быть после осуществления платежа - операторы страхуют абонента от того, чтобы он не остался без возможности совершить исходящий местный звонок или отправить SMS. Кроме того, в случае с "ВымпелКом", услуга мобильного платежа становится доступной с момента расходования абонентом 150 руб. за услуги связи с момента подключения к сети "Билайн". Один из наиболее "продвинутых" в части числа возможных вариантов оплаты - разумеется, сервис "Мобильный платеж. Квартплата" от компании "ВымпелКом", который позволяет перечислять деньги со специального авансового счета (его можно завести по USSD-команде *110*271#) по шести основным категориям - от оплаты домашнего стационарного телефона (или мобильного, причем не только "ВымпелКома"), квартплаты (не только в Москве, но и в Твери, Перми и т.д.) до покупки билетов в кино (правда, только в сети "Каро-фильм"). В основном, оплата происходит в режиме реального времени, в крайнем случае - на следующий день. Кроме того, присутствует функционал, напоминающий дополнительные сервисы интернет-банков. К примеру, сервис "Автооплата услуг" - автоматическое списание средств со счета мобильного телефона в счет оплаты регулярных счетов. Настроить его, разумеется, можно самостоятельно через свой личный кабинет: к примеру, это удобно для пополнения счетов всевозможных провайдеров связи. Причем, периодичность оплаты может быть любой - от раза в неделю по конкретным дням до нескольких раз в месяц. За несколько дней до наступления даты платежа можно получить напоминание системы, чтобы успеть внести на свой счет необходимую сумму денег.

Заглавная страница web-сайта "Мобильного платежа" от компании "ВымпелКом".

Правда, с доступом к системе в "ВымпелКоме" просчитались - существует только web-интерфейс без оптимизированных страничек для работы с сервисом с мобильного телефона. Конечно, "ВымпелКом" у нас теперь интегрированный оператор связи и глобальный интернет-провайдер, но такой ограниченный подход, откровенно говоря, расстраивает. Хотя некоторые попытки "мобилизации" все-таки происходят - к примеру, для многих получателей платежа есть возможность отправить деньги с помощью SMS. К примеру, для оплаты "Билайн WiFi". Команда будет представлена в формате р:100 n:user234@beelinewifi.ru - в примере на баланс Wi-Fi-счета клиента user234 поступит 100 рублей. При этом на сайте сервиса указаны и семизначные номера, на которые необходимо отправлять эти сообщения. Жаль, что на wap-сайте компании для мобильных платежей не выделено отдельного раздела и эти SMS-команды не представлены хотя бы в виде отдельного списка, который можно было бы использовать для оперативных перечислений денег в отсутствие компьютера.

Команды для оплате по SMS представлены не в виде отдельного списка, а в карточке платежа каждой компании.

Система "Мобильный платеж. Квартплата" состоит из трех основных компонентов - клиентского интерфейса, виртуальных счетов, а также операционного блока управления расчетами. Сам по себе клиентский интерфейс представляет собой простое меню, с помощью которого можно выполнять различные операции по проверке состояния своего виртуального счета и управлению средствами на нем, используя предустановленный набор команд. Виртуальный счет - это, по сути, пользовательский аккаунт в процессинговом центре, который находится на серверах компании "ВымпелКом". Он-то и служит посредником между клиентским интерфейсом и провайдером (поставщиком услуги) при проведении транзакции. В упрощенном варианте это некоторый аналог банковского счета, доступ к которому защищен всего лишь обычным паролем без дополнительных средств безопасности.

Создание авансового счета - простая процедура, достаточно отправки всего одной USSD-команды.

Там, где возможно, в карточках платежа добавлены поясняющие надписи и картинки.

Все платежи, доступные для проведения через "Мобильный платеж" у "ВымпелКома", могут осуществляться в двух вариантах. Для владельцев предоплатной системы расчетов сумма платежа будет списана с основного счета или со специального авансового счета - в зависимости от того, есть ли на нем средства. А вот абонентам постоплатной системы расчетов повезло больше - у них деньги могу быть списаны только с авансового счета, здесь возможностей для фрода гораздо меньше.

Пароль для доступа к системе "Мобильный платеж" можно получить в виде SMS по запросу с web-сайта: это единственное, что спрашивает система для обеспечения доступа к деньгам.

Для входа в защищенную часть системы, необходимо на web-сайте ввести номер своего телефона и пароль - но интерфейс устроен так неудобно, что до этого еще надо дойти путем подбора различных вариантов: поле для ввода телефонного номера и для пароля разнесены по различным частям экрана. При этом, вывести деньги из системы особенно некуда - если только на счета мобильных телефонов других "телефонных" провайдеров или приобрести на них пин-коды, оплатить услуги в интернет-магазине (до недавнего времени на сайте системы был раздел "прочие услуги" именно с таким наполнением - сейчас он не работает). Вполне хорошо затруднен доступ к пополнению счета "Мобильного платежа" с помощью банковской карты - там пользователю выдается отдельный секретный код. В целом, система исполнена добротно, но без версии для мобильных терминалов она ничем не лучше самого обычного интернет-банка и уступает по возможности работы с электронными деньгами практически всем интернет-системам платежей. Практически идеальная версия мобильного платежа у "МегаФона" - она находится на wap-сайте компании wap.megafonpro.ru в разделе с одноименным названием. Правда, ей не хватает большей интерактивности - к примеру, не помешал бы Java-клиент для "обычных" мобильных терминалов, а также версия для ОС Symbian и Windows Mobile, которая бы подошла владельцам смартфонов и коммуникаторов. Бесплатное использование системы возможно только из домашнего региона - там, где нет оплаты за трафик при заходе на этот wap-сайт. Но система, в целом, достаточно простая и легко управляется, поскольку функционал у нее локальный.

На wap-сайте столичного "МегаФона" раздел "Мобильные платежи" помещается на втором экране - чтобы до него добраться, необходимо пролистать список пунктов вниз.

Структура сервиса вполне понятна - наибольшее количество информации находится в разделе "Мои платежи". Остальные пункты меню дополнительные, обеспечивают деятельность основного функционала системы - переводить деньги с пользовательского счета абонента в пользу сторонних получателей (в основном - операторов связи).

Иерархическая структура системы достаточно проста - не более трех нажатий на клавишу телефона для совершения каждого конкретного платежа.

Системы безопасности у "Мобильного платежа" от "МегаФона" вполне стандартные; главное - их вовремя активировать.

В системе обеспечена двухуровневая безопасность. Во-первых, платежи можно совершать только с того терминала, где установлена SIM-карта пользователя - через web-доступ сделать это не получится. Во-вторых, есть возможность установки дополнительного пароля, который защитит деньги пользователя: все-таки все списывается с основного счета, без каких-либо промежуточных счетов. Кроме этого, если услуга совершенно точно не нужна, ее через тот же wap-сайт можно "в один клик" заблокировать.

Оплата через платежную систему "МегаФона" осуществляется достаточно быстро - всего за три основных шага.

При совершении платежа от пользователя требуется только заполнить реквизиты абонентского счета или договора, номера телефона - небольшой объем данных, который можно ввести с клавиатуры. После этого распоряжение о переводе отправляется на исполнение и выполняется в течение нескольких минут. Достоинства этой системы - четкая "заточенность" для мобильных пользователей, простота совершения платежа, адаптация интерфейса к небольшому экрану и минимальное количество действий, необходимых для передачи денег: все напоминает логику в электронном терминале самообслуживания.